3 Stappen naar Financiële Onafhankelijkheid

Hieronder vind je in het kort de drie stappen die wij nemen om onze financiële doelstelling te bereiken. Later zullen we uitgebreid op iedere stap ingaan en alle informatie die wij tot onze beschikking hebben met je delen. Als eerst kunnen we alvast met je delen dat beleggen veel toegankelijker is voor de meeste mensen dan dat veel mensen denken. Wij zijn geen mensen die dagelijks de ontwikkeling van onze investeringen zoals bijvoorbeeld aandelen op de beurs in de gaten houden. Dit is ook zeker niet nodig. Wij investeren voor de lange termijn.

Daarnaast willen we graag delen dat wij van mening zijn dat geen enkele ontwikkeling van een leien dakje gaat. Niets en niemand ontwikkelt zich in een diagonale lijn omhoog, maar eerder in een zig zag patroon. Dat betekent dat er pieken zijn en ook dalen en dat is juist goed. Laat je niet ontmoedigen als je niet direct alle kennis in huis hebt of het even niet mee zit. Dit hoort er wat ons betreft allemaal bij.

Het uiteindelijke doel van ons FIRE plan is om binnen 15 jaar financieel onafhankelijk te zijn ( een soort vervroegd pensioen). We leven dan van de 4% rendement die we uit ons opgebouwde vermogen halen. Hieronder lees je welke stappen wij ondernemen om dit doel te bereiken.

spaarvarken roze witte achtergrond

Stap 1: Financiële Controle en Besparen

Om financieel onafhankelijk te worden is het belangrijk om te leren investeren. Om te kunnen investeren hebben we financiële middelen nodig. Als eerste hebben we daarom onszelf geleerd hoe we meer geld over houden aan het eind van iedere maand. Dit extra geld investeren we om sneller ons einddoel te bereiken. Het onder controle krijgen van je uitgaven en het besparen op onnodige uitgaven is een stap die je absoluut niet over kan slaan.

FIRE in het Bos Financiele situatie onder controle
Get the FIRE Under Control

2 Redenen om te Besparen & Financiële Controle te krijgen

De eerste reden is erg voor de hand liggend en hebben we eigenlijk al gedeeld. We willen besparen op onnodige uitgaven om zoveel mogelijk geld over te houden dat we kunnen investeren.

Als wij dit jaar 1000 euro besparen, is dit met ons gemiddeld rendement over 15 jaar 8000 euro waard

Stel dat wij met onze investeringen een gemiddeld rendement van 15% per jaar halen, wat echt ontzettend goed is, maar niet onmogelijk, en we zouden 1000 euro per jaar aan extra kosten besparen. Over een periode van 15 jaar zouden we dan 15.000 euro extra hebben we gespaard. Wanneer we deze 1000 euro ieder jaar zouden beleggen en een rendement van 15% gemiddeld zouden behalen, zouden we na 15 jaar 48000 euro hebben. Dit om aan te geven hoeveel een besparing van iets minder dan 100 euro per maand kan opleveren op de lange termijn.

Controle over je uitgaven met de Dyme App
Inzicht in je uitgaven met de Dyme App

De tweede reden is echter de belangrijkste reden waarom wij deze niet stap niet mochten overslaan. Veel van ons zullen in de loop van hun leven meer zijn gaan verdienen. Kan je echter nog precies vertellen waar je dit extra geld aan uitgeeft en wat je hiervoor terugkrijgt? Wij waren in ieder geval erg geneigd om langzaam maar zeker onze levensstijl aan te passen aan ons nieuwe inkomen.

Weten wat je uitgeeft

We wonen inmiddels in een iets groter huis in een iets betere buurt met een ook iets hogere hypotheek. We hebben ook nog eens een iets fijnere auto en daarnaast gaven (dit is inmiddels verleden tijd) we ook iets makkelijker ons geld uit in de supermarkt. ” Wanneer is het genoeg? Wanneer zijn we tevreden? Worden we hier gelukkiger van? ” Dit zijn een aantal van de vragen die wij onszelf stelden.

Munten in Potje met PLantjes.

Waarom is dit nou een grote bedreiging voor ons FIRE plan?

Stel je voor dat wij nu een inkomen hebben van 30.000 euro. Voor ons beoogde vervroegd pensioen over 20 jaar willen we dan een winstuitkering van 30.000 euro per jaar. Wanneer we in deze 20 jaar echter met ons inkomen zijn gegroeid en gewend geraakt zijn aan een levensstijl die past bij een inkomen van 40.000 euro, kunnen we nog steeds niet met pensioen. We hebben dat wel ons oorspronkelijke investeringen bij elkaar gesprokkeld, maar het is niet meer genoeg om met pensioen te Kunnen.

FIRE met mensen eromheen

Om deze reden is het voor ons super belangrijk om controle te hebben over onze uitgaven en deze als het ware te bevriezen. We bepalen van tevoren hoeveel geld we nodig hebben voor ons pensioen en al het geld dat we ondertussen meer gaan verdienen, gebruiken we om extra te investeren. Op deze manier kunnen we niet alleen daadwerkelijk met pensioen wanneer we ons oorspronkelijke investeringsdoel behalen. We zullen dit doel ook nog eens sneller behalen omdat we onze extra inkomsten niet aan een groter huis of een mooiere auto besteden maar extra investeren.

Vergelijken met Independer

Hoe wij Geld Besparen?

Een van de manieren waarop wij geld besparen is door jaarlijks onze vaste lasten onder de loep te nemen. Zo gebruiken we bijvoorbeeld Independer om jaarlijks zorgverzekeringen, internet & TV abonnementen en energie leveranciers te vergelijken. Dit levert al gauw een paar honderd euro per jaar op.

Dyme App downloaden voor Financiele controle over je geld
Je kunt hier naar de Dyme App

Daarnaast gebruiken we tegenwoordig de Dyme App. Dit is een app van Nederlandse ondernemers. De app geeft op een gebruiksvriendelijke manier inzicht in je vaste lasten en uitgaven door deze te koppelen aan je bank. De app gebruikt tevens algoritmes om te ontdekken welke abonnementen al een tijdje lopen. Je kunt er zelfs voor kiezen om met een druk op de knop Dyme voor jou te laten onderhandelen met bijvoorbeeld je energieleverancier. Zo kan je geld besparen zonder over te stappen.

Plantje symbool voor inkomen laten groeien

Stap 2: Vergroten van de Huidige Inkomsten

Daarna hebben we gekeken hoe we ons inkomen konden vergroten. Dit is wederom om meer geld te kunnen investeren. Hoe eerder we beginnen met investeren en hoe meer we investeren hoe eerder we ons doel van financiële onafhankelijkheid bereiken. Zo hebben wij bijvoorbeeld dit blog opgezet om anderen te inspireren, maar natuurlijk ook om ons inkomen te vergroten.

Gesprek met je manager

Hoe wij onze inkomsten hebben vergroot?

Wij hebben een aantal dingen gedaan om onze inkomsten te verhogen. Op de eerste plaats zijn we al eens van werkgever gewisseld. Dit gaat vaak gepaard met een verhoging van het salaris. Daarnaast hebben we na anderhalf jaar gepresteerd te hebben in onze functie om een salarisverhoging gevraagd. Dit kan behoorlijk ongemakkelijk voelen.

Zijn we niet allemaal opgevoed met het gezegde: ” Kinderen die vragen worden overgeslagen” ? Het voelt vaak ongemakkelijk om ergens om te vragen. Het gezegde geldt vaak in ieder geval niet wanneer het op salaris aankomt. Mensen die over de gene heenstappen en meer salaris vragen, krijgen dit vaak ook. Mensen die het niet vragen, worden zelden automatisch beloond met een hoger salaris (met uitzondering misschien van een cao verhoging). Het spreekwoord ” Een brutaal mens heeft de halve wereld” kent in dit geval meer waarheid.

Fiverr marktplaats logo

Extra Inkomen genereren

Dit extra inkomen dat wij verder genereren, kost ons wel een investering van tijd. We kunnen hierdoor bijvoorbeeld minder boeken lezen of Netflix series kijken. Zo bieden wij bijvoorbeeld onze diensten als blog schrijvers aan. Dit kun je bijvoorbeeld doen op Fiverr.

Fiverr is een marktplaats waar mensen uit allerlei landen hun met name digitale services en diensten aanbieden. Wanneer je bijvoorbeeld goed bent in het ontwerpen van een logo of een t-shirt, of je erg goed bent in marketing, kan je ook deze diensten aanbieden op Fiverr. Wanneer je op Fiverr rondsnuffelt, krijg je een goed beeld van de vraag naar diensten. Iedereen heeft wel een dienst of talent dat ij of zij hier aan kan bieden om extra inkomen te genereren.

Infographic Affiliate Marketing als extra inkomsten

Naast het schrijven voor andere blogs, hebben we zelf ook een aantal blogs zoals het blog dat je nu leest. Ook met deze blog verdienen we wat extra inkomsten. Dit doen we met name door “Affiliate marketing”.

Dit wil zeggen dat we in sommige gevallen producten of diensten van andere bedrijven (natuurlijk wel producten die we zelf ook echt handig vinden) promoten. Wanneer iemand via onze link bijvoorbeeld een boek koopt bij Bol.com krijgen wij een kleine commissie over de aankoop. In ons geval zorgt dit er in ieder geval voor dat we de kosten voor het runnen van deze website eruit kunnen halen.

Financieel Onafhankelijk worden door te investeren

Stap 3: Leren Investeren, laat je geld het werk doen

Tot slot hebben we ons verdiept in het investeren van ons geld om zo te groeien naar vermogen. Wij zijn tot de conclusie gekomen dat investeren belangrijk is en dat we ons doel nooit gaan halen wanneer we niet investeren maar bijvoorbeeld sparen. Dit is zeker vandaag de dag het geval, omdat de rente die je krijgt over je spaargeld zo ontzettend laag is. Sterker nog, de inflatie is hoger dan de spaarrente. Het aantal euro’s dat op je spaar rekening staat mag dan wel gelijk blijven, de koopkracht van die euro neemt ieder jaar met zo’n 2 a 3 % af. Investeren kan aan het begin superspannend zijn. Uiteindelijk is het minder eng, minder moeilijk en minder tijdrovend dan je denkt.

50 euro biljet wordt verbrand als symbool voor inflatie

Feitelijk krimpt de waarde van je geld dus ieder jaar wanneer je dit op je spaarrekening laat staan. Wanneer je dit beseft, wordt het misschien toch echt tijd om ietsje meer te leren over investeren. Zelfs met zeer weinig kennis, is het mogelijk om je geld en de echte waarde ervan met 4% te laten groeien in plaats van met 3% af te laten nemen (7% groei -3% inflatie = 4% echte groei).

Muntgeld symboliseert geleidelijke groei

Wanneer je echt goed wordt in investeren , het leuk vindt en er daardoor ook wat tijd in stopt, is het zelfs mogelijk om je geld met gemiddeld 22% per jaar te laten groeien. Wij zelf streven naar een gemiddeld percentage van 15% per jaar. Dit vergt echter redelijk wat tijd en is niet voor iedereen. Wanneer je weinig interesse hebt in investeren, kan je beter voor een passieve manier kiezen en dus ook voor minder rendement ( 7% per jaar).

Rijst Plantage als symbool voor groei

Investeren of Handelen

Wanneer je wilt beginnen met investeren, is het goed om je te realiseren dat er een verschil is tussen investeren (investing) en handelen (trading). Een investeerder koopt vaak iets aan voor de langere termijn en maakt een inschatting van de intrinsieke waarde van hetgeen waar hij/zij in investeert. Het doel van de investeerder is dat de intrinsieke waarde van deze investering in de toekomst zal stijgen en daarmee ook de prijs waarvoor hij/zij deze aankoop later weer kan verkopen.

Laptop met uitgeprinte grafieken om prestaties van aandelen op te volgen

Een voorbeeld van een investering:

Je vindt een bedrijf dat 1000 euro winst per maand maakt. Je verwacht dat dit bedrijf in de toekomst meer omzet en ook meer winst kan maken. Je verwacht dat het bedrijf volgend jaar geen 1000 euro, maar 1200 euro winst per maand kan maken. Ook in de toekomst verwacht je dat dit bedrijf de komende 10 jaar nog kan groeien met gemiddeld 20% per jaar. Op basis van deze gegevens probeer je een prijs vast te stellen die je bereid bent te betalen om eigenaar te worden van dit bedrijf. Je bent na aankoop van plan om het bedrijf te houden, zodat jij als eigenaar gebruik kunt maken van de winst die het bedrijf maakt.

Vrouw die een jong plantje plant in de grond om deze te laten groeien
Investeren is als het planten van zaadjes. Hoe meer zaadjes je plant en hoe eerder je begint hoe groter je bos

Een handelaar of trader is niet geïnteresseerd in de daadwerkelijke waarde van een aankoop maar alleen in de prijs die “ de markt” hieraan toekent. Een handelaar probeert regelmatig aankopen te doen om deze na een korte periode voor een hogere prijs te verkopen. Dit betekent dat de handelaar op een bepaalde manier moet inschatten wat de prijs van zijn/haar aankoop in de nabije toekomst gaat doen.

Een voorbeeld van een trade:

Je vindt een bedrijf dat erg populair is. Je verwacht dat de populariteit voor dit bedrijf in de nabije toekomst verder zal toenemen. Je schat hierdoor in dat wanneer je dit bedrijf nu koopt je het bedrijf over een aantal dagen of weken voor een hogere prijs kunt verkopen.

Een ander goed voorbeeld van een instrument om mee te handelen is Bitcoin. Veel mensen kopen Bitcoin wanneer de prijs is gedaald ten opzichte van de dag ervoor. Wanneer de prijs de volgende dag weer stijgt,verkopen ze de Bitcoins weer. Op basis van dit patronen verwachten deze mensen dat de prijs van de Bitcoin op en neer fluctueert. Waarom deze prijs zo fluctueert begrijpt men echter niet.

bitcoin, crypto-currency, currency

Zelf begrijp ik het ook niet en dat is een van de redenen waarom ik geen Bitcoin meer zal kopen. Dit heb ik in het verleden wel gedaan, maar met de kennis die ik in de loop der tijd heb opgedaan, ben ik tot de conclusie gekomen dat Bitcoins kopen niet voor mij is. Meer hierover volgt later wanneer we het hebben over onze principes voor Investeren. Hiermee verklap ik ook direct de tweede reden; namelijk dat onze voorkeur uitgaat naar Investeren in plaats van handelen.

Uitwerken wat goede investeringen zijn

Onze Principes bij Investeren

De reden dat we niet handelen maar investeren is omdat we willen begrijpen hoeveel risico we lopen met ons geld. Idealiter willen we natuurlijk zo veel mogelijk rendement tegen zo min mogelijk risico. Om zo min mogelijk risico te lopen is het belangrijk om een degelijke/ realistische inschatting te kunnen maken van de toekomstige groei van onze aankopen. Dit kan alleen als we een redelijk begrip hebben van de manier waarop onze aankoop geld verdiend. We kunnen dus geen bedrijven kopen waarvan we niet begrijpen hoe ze werken. We kunnen ook onmogelijk alle bedrijven ter wereld onderzoeken. Dit betekent dat er ook heel veel goede bedrijven zijn, die wij nooit zullen kopen en dat is helemaal prima.

Man loopt over brug hoog in de lucht
Natuurlijk is investeren niet zonder risico, maar sparen is dat ook niet. Voor ons is het belangrijk om de perfecte balans te zoeken tussen zo min mogelijk risico met een zo hoog mogelijk rendement

Passief Investeren versus Actief investeren

Wanneer je hebt besloten dat je liever wilt investeren dan handelen, staat de volgende belangrijke beslissing te wachten. Wil je passief investeren of actief? Actief investeren wil niet zeggen dat je op dagelijkse basis met je investeringen bezig bent. Het betekent wel dat je ten opzichte van passief investeren veel meer tijd kwijt bent aan het onderzoeken van de bedrijven waarin je wilt investeren.

Krantenknipsel met afbeelding van wereldkaart met de verschillende beurzen
Investeren in een beurs tracker (ETF) zoals bijvoorbeeld de Amerikaanse Dow Jones of de AEX is een vorm van passief investeren. In plaats van een aandeel in een bedrijf koop je dan als het ware allemaal hele kleine deeltjes van alle aandelen die actief zijn op die specifieke beurs

De reden dat mensen toch liever actief investeren ten opzichte van passief is simpel; een hoger rendement. Het grote risico is echter dat veel mensen wel het hogere rendement willen, maar niet de tijd willen investeren om dit hogere rendement te halen. Wanneer je actief gaat investeren, maar hier niet de onderzoekstijd in steekt die je zou moeten, zal je op de langere termijn minder goede resultaten halen dan iemand die passief investeert en kan je zelfs geld verliezen.

Gemiddeld Rendement van een Actieve Investeerder versus een Passieve Investeerder

Een actieve investeerder streeft over het algemeen naar een rendement van meer dan 10%. Dit komt doordat een passieve investeerder gemiddeld 7% rendement haalt. Voor minder dan 3% extra gaan de meeste mensen niet alle moeite en tijd investeren om actief te investeren. De allerbeste actieve investeerders, zoals bijvoorbeeld Warren Buffet, Peter Lynch en Ray Dalio halen over langere periodes zelfs een rendement van meer dan 20% per jaar. Voor onze actieve investeringen streven we naar een lange termijn rendement van gemiddeld 15% per jaar.

Wat zijn voorbeelden van Passieve en Actieve Investeringen

ActiefPassief
Losse AandelenETF’s
Vastgoed voor de VerhuurFondsen & Obligaties

Buitenlandse valuta (Forex), grondstoffen en edelmetalen vallen niet onder investeringen maar onder trades. Het idee achter een investering is dat niet alleen de waarde van de investering toeneemt, maar ook dat de investering zelf meer waarde kan creëren. Een tweede huis is geen investering als je het niet verhuurd. Stel je voor dat je een tweede huis zou kopen om het op te knappen en te flippen, is het ook geen investering, maar een verhandeling.

Goudstaven als investering

Wanneer je in een winstgevend bedrijf investeert, heeft het bedrijf de mogelijkheid om ieder jaar meer omzet en winst te genereren dan het jaar ervoor. Wanneer je een kilo goud koopt, fluctueert de waarde van de kilo goud wel, maar de kilo blijft een kilo. Het goud groeit niet en is dus geen investering maar een verhandeling of een trade. Op de lange termijn groeit goud gemiddeld 3 % in waarde. Zoals we eerder hebben gelezen is de inflatie gemiddeld ook 3 % over de lange termijn. Dit betekent dat de echte waarde van goud niet toeneemt. Het voordeel is dat het ook niet afneemt, zoals de waarde van de euro of de dollar dat wel doet.

Verschillende vormen van Actief Investeren

Growth Investing

Growth investing betekent eigenlijk dat je investeert in bedrijven die de grootste groei nog moeten doormaken. We spreken hier dan vaak van groei van minimaal 10% per jaar tot wel 40% per jaar. Veel van deze bedrijven bestaan vaak nog maar kort (minder dan 10 jaar) of zijn pas een paar jaar publiekelijk verhandelbaar. Growth investeerders, investeren met regelmaat in bedrijven die nu nog helemaal niet winstgevend zijn. Je kunt hierbij denken aan bedrijven als Uber en Tesla. Binnen de vormen van actief investeren brengen growth investeringen vaak de grootste risico’s met zich mee, maar in theorie ook de grootste rewards. Growth investeerders kiezen vaak bedrijven waarvan ze verwachten dat ze de industrie waarin ze opereren op de kop gaan zetten (disruptive).

Stel je voor dat je 15 jaar geleden als een van de eerste in Amazon had geïnvesteerd of nog eerder in Google. Dan had je nu meer dan 100 keer je inleg verdient. Het risico is echter dat je in plaats van Google ook had kunnen investeren in een soort gelijk bedrijf dat helemaal iet succesvol is geworden. Hoe bepaal je welk bedrijf zijn concurrenten gaat verslaan? Zeker wanneer er nog weinnig data uit het verleden is om je te helpen bij je voorspelling.

Value Investing

Value investeerders zijn in veel opzichten het tegenovergestelde van Growth investors. Een value investeerder kiest vaak bedrijven waarvan ze verwachten dat ze nog lange tijd op dezelfde wijze aanwezig zullen zijn in hun industrie (non-disruptive). Ze kiezen bedrijven met een uitgebreide historie aan performance en financiële data (minimaal 10 jaar). De bedrijven die ze kiezen zullen vaak langzaam en stabiel doorgroeien (tussen de 3% en 5% per jaar).

Value investeerders proberen aan de hand van de historische data en de te verwachten groei de intrinsieke waarde van een bedrijf te bepalen. Ze gaan ervan uit dat ” het spel van vraag en aanbod” in de markt ervoor zorgt dat de prijzen van een bedrijf soms veel hoger uitvallen dan de echte waarde en soms veel lager. Ze proberen deze stabiele bedrijven te kopen op momenten dat de markt de waarde van het bedrijf onderschat. Wanneer de markt de waarde extreem overschat en de prijs dus erg hoog staat, zullen ze het aandeel weer verkopen.

GARP ; Growth at Reasonable Price

Stel je voor dat je het beste van deze twee werelden kan combineren. Voldoende data om een goede fundamentele analyse kunnen maken en toch nog grote groeimogelijkheden. Wanneer het je lukt om bedrijven te vinden die stabiele groei doorgemaakt hebben in de afgelopen 10 jaar en waarvan je verwacht dat ze de komende 10 jaar ook nog gemiddeld met 10% per jaar kunnen groeien, dan heb je een echte parel te pakken.

Extra Risico in de Technologie Branche; een Heads Up

Technologie bedrijven zijn bij vlagen erg populair. Dit zorgt ervoor dat ze vaak hoger geprijsd worden dan andere branches. Het risico van technologische bedrijven is vaak dat er super veel ontwikkeling in zit. Een supermarkt zal er over 5 jaar niet ineens heel anders uitzien dan vandaag. Dit zorgt ervoor dat de groei redelijk goed in te schatten is. Dit kan onder andere op basis van resultaten behaald in het verleden. Een technologie bedrijf, zeker als het niet een van de “giants” is, kan vandaag hot en happening zijn, maar over 5 jaar bijna niets meer waard, omdat een ander bedrijf een geavanceerdere uitvinding heeft gedaan.

Wat zijn de Populairste Investeringen

Vastgoed, Aandelen, Fondsen & Obligaties

Obligaties: Simpel gezegd zijn obligaties schuldbekentenissen van bedrijven of overheden aan de eigenaar van de obligatie. Je speelt dus eigenlijk de rol van bankier en leent geld uit tegen een rente percentage. Als je niet bekend bent met obligaties en je hier graag meer over wilt weten, bekijk dan ons artikel met een korte uitleg over obligaties.

Meer zal volgen

Binnenkort hier veel en veel meer over. Houd ook ons blog in de gaten of schrijf je hieronder in voor onze nieuwsbrief. De informatie tot dusver over investeren is slechts het tipje van de ijsberg. We zullen het snel gaan hebben over de de verschillen tussen “fundamentals” en “technicals”. Welke ratio’s wij belangrijk vinden om naar te kijken en bedrijven op te beoordelen. Wat zijn termen als EPS en PEG? Dit en nog veel meer volgt zo snel mogelijk.

Disclaimer

We zullen de stappen die wij genomen hebben met je delen en uitleggen voor welke keuzes we kwamen te staan en welke keuzes wij gemaakt hebben. In de loop der tijd, hebben we onze keuzes ook nog weleens aangepast. Ook hier zullen we onze motivatie zoveel mogelijk delen. We willen ook hier nogmaals benadrukken dat ons blog ter inspiratie dient. We zijn geen financieel adviseurs en kunnen en mogen daarom niet voorzien in financieel advies.

Veelgestelde Vragen

Neem Contact met ons Op

We zullen proberen om alle vragen zo spoedig mogelijk te beantwoorden, maar geven geen financieel advies.


Schrijf je in voor onze Nieuwsbrief

Consider subscribing if you don’t want to miss it when new posts go up!!